債務舒緩 vs 清卡數貸款：兩條解決途徑的利弊對照表

引言：面對沉重卡數，主要正規途徑有債務舒緩計劃（DRP）與『清卡數貸款』

當信用卡帳單如雪片般飛來，而每月最低還款額都變得難以負擔時，那種壓力與焦慮感確實令人窒息。在香港，許多打工仔或家庭都可能因為突如其來的開支、過度消費，或僅僅是利息的滾動累積，而陷入卡數的泥沼。面對這座債務大山，選擇逃避或只還最低還款額，往往只會讓情況惡化。幸運的是，市場上存在正規且有效的解決方案，主要分為兩大類：一是透過非牟利機構或專業中介協商的「債務舒緩計劃」（Debt Relief Programme, DRP），另一種則是向金融機構申請一筆新的「清卡數貸款」，用以整合並清償所有高息卡數。這兩條路徑各有其運作邏輯、適用情境與長遠影響，理解它們的核心差異，是踏出財務重生第一步的關鍵。本文將深入剖析這兩種主流的「清卡數方法」，幫助你在迷霧中找到最適合自己的方向。

定義澄清：何謂債務舒緩計劃與清卡數貸款？

首先，我們必須釐清這兩種工具的本質。債務舒緩計劃（DRP）並非一筆新的貸款，而是一個「債務重組」的協商過程。通常，債務人會透過信譽良好的非牟利諮詢機構（如東華三院理財輔導服務、明愛向晴軒等）或合規的專業財務中介，與其債權銀行進行談判。目標是制定一個更符合債務人當前還款能力的方案，內容可能包括：降低或凍結利息、豁免部分罰款、延長還款期，從而將多筆債務（包括信用卡、私人貸款等）整合為一筆固定且可負擔的每月還款。這個過程的核心是「協商」，旨在為財務陷入困境的人提供喘息空間。

另一方面，「清卡數貸款」本質上是一筆新的個人貸款。借款人向銀行、財務公司或虛擬銀行等機構，申請一筆足夠清還所有信用卡欠款的貸款額。獲批後，借款人使用這筆新資金一次性清還所有卡數，從此只需面對單一貸款機構，並按月償還這筆「清卡數貸款」。這種方法的關鍵在於「以債養債」，但目的是用一個利率較低、還款期更明確的長期債務，來取代多筆高利率、還款期不定的循環信用卡債務。因此，選擇「清卡數邊間好」就成為了一個重要課題，因為不同機構的利率、手續費和條款差異可以很大，直接影響你的總還款成本。

債務舒緩與清卡數貸款對照表

為了更直觀地比較，我們從幾個關鍵維度來審視這兩種「清卡數方法」：

申請資格與門檻：債務舒緩計劃通常適用於已出現嚴重財務困難，例如連最低還款都無法支付、債務總額相對收入過高的人士。它不要求你有良好的信貸評分，反而是在你信貸狀況已經受損時的一條出路。而「清卡數貸款」則更像一個金融產品，申請人需要通過機構的審批，包括穩定的收入證明和一定的信貸評級。如果你的信貸記錄已經太差，很可能無法獲批，或只能獲得利率極高的貸款。

對信貸記錄的影響：這是兩者最顯著的區別之一。成功申請債務舒緩計劃，意味著你與銀行達成了「非正常還款協議」，此記錄會在環聯（TU）信貸報告中保留，直到整個計劃完成並全數清還債務為止。在此期間，你基本上無法再申請新的信用卡或貸款，信貸評分也會處於低位。而一筆成功的「清卡數貸款」，若你能準時還款，反而有機會逐步改善你的信貸評分。因為它顯示你有能力管理一筆大額貸款，並將多筆高使用率的信用卡帳戶結清，降低了「信貸使用率」這個關鍵評分因素。

利息成本與還款期：債務舒緩計劃通過協商，目標是大幅降低甚至凍結滾動的高息（信用卡年息可達30%以上），將總債務鎖定在一個固定數字，然後分數年攤還，總利息支出有望大幅減少。清卡數貸款的利率則取決於市場和你個人的信貸狀況，年利率可能從百分之幾到十幾不等。雖然通常仍低於信用卡利息，但它是從頭開始計算利息。還款期方面，兩者都可能提供長達數年的選擇，但DRP的還款期是協商結果，而貸款還款期是產品條款的一部分。

靈活性與心理壓力：債務舒緩計劃一旦開始，還款結構固定，缺乏彈性，且過程中需要嚴格遵守協議，心理上可能背負著「正在進行債務重組」的標籤。清卡數貸款在還款上相對單純，就是每月還一筆錢給一家機構，但你需要自律，確保不再濫用已經清空的信用卡，否則將陷入「舊債未清，新債又起」的惡性循環。在尋找「清卡數邊間好」時，也需仔細比較條款，避免隱藏費用。

情境分析：如何根據自身狀況選擇？

了解差異後，關鍵在於如何應用。如果你的財務狀況已經惡化到一個地步：每月收入扣除基本生活開支後，完全無法應付所有債務的最低還款額；或者你已經開始收到銀行的追數電話，感到極度焦慮；又或者你的債務總額已經超過年薪的兩倍以上。在這些情況下，債務舒緩計劃很可能是更務實、更優先的選項。它雖然對信貸記錄有負面影響，但能提供一個法律框架下的保護，停止利息滾雪球，並制定一個切實可行的還款計劃，讓你專注於重建財務基礎。

相反，如果你的財務問題主要源於多張信用卡的高息循環，但你的收入穩定，信貸評級尚未嚴重受損（例如TU評分在H級或以上），並且對自己的消費自制力有信心，那麼主動尋求一筆優惠的「清卡數貸款」來整合債務，會是一個更積極的「清卡數方法」。這就像為你的債務進行「再融資」。此時，你的任務就是貨比三家，認真研究「清卡數邊間好」。比較時不應只看宣傳上的「低月供」，而應聚焦於「實際年利率」（APR）、總還款額、是否有手續費、提前還款罰款等。向大型銀行、虛擬銀行或信譽良好的財務公司查詢，獲取正式報價後再作決定。

總結建議：謹慎評估，選擇適合自己的清卡數方法

面對卡數困境，最重要的是正視問題並採取行動。無論是債務舒緩還是清卡數貸款，都是正規的財務管理工具，沒有絕對的好壞，只有適合與否。在做出決定前，請務必對自己的財務狀況做一次全面體檢：列出所有債務的金額、利率、每月最低還款；計算你的每月淨收入與必要開支；並獲取一份自己的環聯信貸報告，了解實際的評分。

如果你感到迷茫，尋求獨立第三方的專業意見極有幫助。例如，可以先諮詢非牟利機構的理財輔導服務，他們可以提供中立的分析，甚至協助你進行債務舒緩的申請。若你評估後認為貸款是更佳選擇，那麼在詢問「清卡數邊間好」時，也要保持清醒，切勿因為急於解決問題而接受條款不清或成本過高的方案。記住，任何一種「清卡數方法」的最終目的，不僅是清除眼前的債務，更是為了建立更健康、可持續的財務習慣，避免重蹈覆轍，邁向真正的財務自由。這條路或許不易，但每一步謹慎的規劃，都將引領你走出債務的陰霾。