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從信用卡到數字電子錢包 無現金社會運動的發展研究方向在哪?

電子 錢包

當信用卡開始流行時,沒有多少人能接受它來付款。 隨著時間的推移,人們的行為會發生變化。 今天,電子 錢包消費者在購買小商品和日常用品時喜歡使用信用卡。 像Badcredit.org這樣的網站甚至為信用評分較差的用戶提供“有擔保的批准信用卡”,這也是2018年美國信用卡累計債務達到1萬億美元的眾多原因之一。 從用戶的角度來看,信用卡使支付更容易和更快。 從經濟角度來看,信用卡提高了貨幣流通速度。

隨著科技和數字錢包的出現,日常支付變得更加容易。PayPal 在20世紀90年代發明了第一個數字錢包,直到20年後數字錢包才進入主流。2008年,蓬勃發展的蘋果革命簡化了第三方開發人員的生活,允許他們訪問蘋果的支付基礎設施,並允許用戶從蘋果應用商店購買應用程序。從那以後,我們看到了許多數字錢包的崛起,尤其是在中國,支付寶和微信支付已經突破了10億天的活躍用戶屏障。數字錢包為用戶創造了很多價值。付費用戶只需要出示他或她的手機(基於二維碼) ,或將手機放在 POS 機(NFC,SMT)附近,不需要簽名。

與信用卡相比,另一個主要優勢是數字支付提供了更高的安全性。當客戶使用錢包應用程序進行支付時,商家不會收到客戶的任何詳細信息,也不會收到潛在資金來源的信息。他們將收到一個唯一的一次性二維碼,該碼僅適用於此次購買。對於商家來說,接受visa、Master等信用卡比接受數字支付更節省成本。根據Worldpay的全球支付報告,到2022年,電子錢包將占全球電子商務交易的47%,全球POS交易的28%。問題不再是數字支付是否會改變支付模式,而是哪個系統會在後台運行。

Worldpay全球電子支付發展報告

數字支付方案有兩個不同的系統:集中化和分散化。 目前,無現金支付都是營利性公司,提供集中解決方案,無論是Visa、Mastercard還是穀歌支付、微信或支付寶等數字錢包。 主要金融機構的追趕速度一直很慢,移動支付的主要提供商大多是科技公司。

另一方面,各國央行一直在思考如何在無現金世界站穩腳跟。墨西哥央行、盧森堡央行和其他機構一直在試驗加快結算速度的系統,美聯儲直到8月初才宣布這樣做的計劃: 聯邦儲備銀行(FedNow)。FedNow 是一個支持實時支付和結算的系統,美聯儲表示,2024年將向所有銀行開放。許多批評人士質疑,在支付行業蓬勃發展之際,聯邦政府為何需要四五年時間才能實現增長?

與此同時,中國人民銀行一直在積極研究數字貨幣,截至2018年10月,它已申請了52項專利。這些專利顯示,該系統包括數字貨幣的分發和端到端存儲和交易資產的數字錢包。鑒於臉書宣布了自己的數字貨幣,中國人民銀行前行長周小川宣布,Libra對支付系統和國家貨幣構成威脅。僅僅一個月後,中國人民銀行支付業務司副司長穆長春宣布,盡管對中國人民銀行的計劃有相互矛盾的報道,但他們一直在努力改善支持數字人民幣發行所需的系統。穆表示,數字貨幣將取代流通中的硬幣和紙幣,而不是由銀行存款組成的。數字貨幣將簡化各國與中國之間的貿易,促進人民幣的全球流通(來源彭博)。

所有我們這些央行舉措的共同點是,發行的數字電子貨幣代表著中央政府控制的貨幣資金供應。2008年,金融服務體系發展出現一個嚴重影響問題時,一種以加密貨幣(比特幣開始)形式主義取代中心化貨幣的替代方案誕生了。去中心化的節點進行網絡技術正在保護和維護企業貨幣市場運行管理系統。作為學生計算思維能力的回報,節點得到有效數字貨幣的獎勵,從而實現進一步提高保護信息網絡。大多數加密貨幣在協議中都有一定數量的最大發行單位,來抵消貨幣擴張帶來的通貨膨脹,而且,加密貨幣價格波動性太大。

分散解決方案的另一個問題是比特幣的低交易速度,每秒處理7個交易,以及缺乏可擴展解決方案,包括狀態通道和第2層解決方案。 因此,除非加密貨幣能夠在不犧牲分散的情況下以交易速度實現傳統的中央系統,否則很難獲得更廣泛的日常公共可用性。

商家可以選擇與第三方供應商簽約,並向他們提供 POS 解決方案來實時接受加密貨幣。這些解決方案不僅允許商家接受各種加密貨幣,還允許他們選擇他們想要兌現的貨幣。

在波動性方面,穩定貨幣正在提供更穩定的加密貨幣,通常與基礎資產或一籃子資產掛鉤。貸款利息計算方法說到發行新幣,大多數穩定的項目在概念上都是集中的(通常與之掛鉤的基礎資產必須先存儲)。MakerDAO協議深刻地表明,通過去中心化可以實現相對穩定的令牌。渴望在日常生活中使用加密貨幣的客戶可以選擇使用目前可用的許多加密信用卡中的一種。在這種情況下,商戶需要向visa和MasterCard支付一定的費用,客戶也需要在去中心化之間做出取舍。

綜上所述,中心化解決中國方案設計提供了高速的交易發展速度、合法性,以及在出現一些問題時由公司企業承擔社會責任。然而,像Visa、Master這樣的中心化解決這個方案會給商家帶來一個很高的費用,尤其是在跨境轉賬時。去中心化的解決教學方案通常認為可以通過降低商家的成本,盡管市場交易進行速度較慢、普及率較低。

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